在线占卜互联网保险“百万”保额，“噱头”还是承诺？

　　(👃)互联网保险“百万”保额，“噱头”还是承诺？

　　上海消保委(🌦)测评发现，“轻量化”产品设计易造成理(🕔)解偏差，专家表示应当强化信息透明度

在线占卜　　记者 裴龙翔

在线占卜　　在各类电商或资讯平台上的保险广告中，不乏“百万”保额、“保障上(🐞)百种重疾”、“限时优惠即将结束”等颇(🥟)具吸引力的用语。这些(🌈)“看上去很美”的保险产品(🤭)，究竟是“玩噱头”(🦐)还是“真有料”？

在线占卜　　为了全面评估互联网保险产品真实情况，上海市消保(🥅)委近日联合复旦大学针对互联网保险产品开展测评。课题组选取了10家市场主(🎣)流的互联网保险销售平台和头部保险中介机构，并从中选取了35家保险(🔆)公司共计150款保险产品样本，其中医疗(🌤)险产品80款，重疾险30款，意外险40款，尽可能还原市场现状并为行(🎲)业健康发展提出针对性改进措施。

　　百万意外险“百万”实为报销上限

在线占卜　　测评结果，某平台销(🐹)售的天天保(✂)百万意外险,宣称的“百万”实为意外医疗费用补偿责任，而医疗费用补偿是报销模式，不超过实际医疗费用，所谓的“百万”为报销上限，且免赔额高达5000元，而该产品的意外身故及(💝)残疾保额仅有1万元。

　　复旦大学保险应用创新(📌)研究院副院长许闲指出，互(🌰)联网保险销售页面(💞)普遍以强调“高保额、低保费、快理赔”为卖点，快速建立用户购买意愿。同时用营销语义设计高度强化用户感知(🖕)利益，比如某些互联网中介平台在推广保险产品时，采用“饥饿营销”手段，在产品销售页面标注“今日(✳)仅剩XX单”等信息提示(💗)，制造紧迫感催促消费者下单(🌆)，导致用户在没有全面了解和评估产品信息的情况下做出决策。

在线占卜　　“这类‘轻量化’设计虽可以提升承保效(♎)率，却放大了用户对保障边界的理解误差，用户在实际使用中常出现保障不匹配或不适用的情况。同时，产品在销售端的界面展示相对简洁(🏙)，难以解释清(🚮)楚免赔条款、健康告知、等待期等专业化的保险内容，普通消费者在无专业人员协助的情况下易造成理解偏差(📂)。”课题组成员表示。

在线占卜　　保障范围难判断，人工客服缺位

在线占卜　　许闲介绍，很多保险产品在销售页面仅模糊表述(⌚)“保障100/120种重大疾病”，却(🤥)并未提供完整的疾病清(🖌)单或疾病示例，具体的疾病种类只能到保险条款中查询，消费者难以快速判断保(📩)障(⬇)范围；某些意外险产品包含意外医疗责任，但没有明显标注可报销医院范围，导致消费者误以为所有医院均可理赔，而实际上部分高端或民营医院可能被排除在外。

在线占卜　　人工客服的缺失也是消费者着重反映的痛点。课题组成员指出，人工客服应在关键节点承担解释条(🔏)款、回应(🛩)疑问与处理争议的责任。然而在实际运营中，人工客服严重缺位，不仅削弱了产品解释和协商(😻)能力，也阻断了与用户建立信任的机会。

在线占卜　　记者试用后发(🥫)现，部分平台的产品人工客服咨询入口存在缺失；部分产品声称提供(🤘)人工客服，但消费者实际咨询时，发现只能使用AI问答系统，部分平台咨询入口流程复杂，要求消费者扫码关注公众号、注册账(✂)户、提供手机号或微信号等个人信息，才能进入客服界面。

在线占卜　　强化信息透明度，保障消费者知情权

　　消费者需要怎样的互联网保险产品？上海市消保委副秘书长唐健盛表示，应当强化互联网保险信息透明度(🈁)，保障消费者知情权。不能仅依赖投保协议文档形(🔪)式满足监管要求，尤其是(🛎)在免赔额、保障责任、续保(💉)条款等方面，监管部门可推动行业标准建立，明(😐)确信息展示的行为规则，防止重要内容以默认折叠、文字淡化等方式弱化用户认知。

　　许闲提出，当前互联网保险(👪)销售平台以用户转化率为主要考核指标，容易造成“用户理解不足”。应推动销售路径设计转(📡)向“用户充分理解+自主决策”的双保障逻辑。同时，建议平台引入“关键条款确认”“多步(🤞)展示与确认”机制，引导用户逐步(📵)理解(🤽)保险产品而非一键完成交易，将销售行为融入保险教育过程，使“用户理解”成为销售流程中的重要环节。

　　在优化产品结构与服务设计，提升投保体验与精准响应能力之外，唐健盛提到，应加强客户信任建设，从服务细节到持续运营形成正循环，特别是客服机制在信任(💕)构建中扮演关键角色，建(✂)议在关键节点增加人工服务入口，避免出现“流程完结即服务终止”的服务僵局。